Kolaterál

Ekonomové používají různé odborné pojmy, nad jejichž významem občas váháme. Pokud se dostanou do smlouvy, tak je ale jejich znalost velmi důležitá. Typickým příkladem je kolaterál. Co to je a v jaké oblasti se používá?

V odvětví bankovnictví je pojem kolaterál naprosto běžný. Pro laika je ale obvykle zcela nesrozumitelný. Proto se sice často používá mezi samotnými bankéři nebo ve smlouvách, ale při řešení nějakého problému s obyčejným člověkem ho bankéř nevyužívá. Volí místo něj jeho synonymum, kterým je zástava.

Co je kolaterál?

Zástava neboli kolaterál může mít mnoho podob. Její význam je ale vždy tentýž. Jedná se o určitý způsob zaručení se za dluh. V bankovním světě jde typicky o půjčku (úvěr nebo hypotéku), která je ale vysoká a banka chce mít jistotu, že ji dlužník splatí. A tak po něm kromě podpisu smlouvy požaduje i záruku, že v případě ztráty finančního příjmu bude schopen peníze vrátit. Což se zaručuje špatně – pokud nemáte nějaký cenný majetek. Ten můžete dát do zástavy a banka pak má jistotu, že když vám dojdou finance, získá je právě prostřednictvím této záruky.

Zástava majetku je běžná

Zejména u hypotečních úvěrů je zástava majetku dlužníka naprosto běžná. Může se jednat o zástavu, tedy kolaterál, jakýmkoliv typem vhodného majetku. Ale banky si někdy pečlivě vybírají, takže není možné nabídnout jim cokoliv. A zásadní podmínkou je, aby hodnota majetku pokrývala výši úvěru. Takže nejsnazší je, když si půjčujete na koupi domu, zaručit se právě tímto domem. Stejné je to i v případě bytu.

Chata nemusí vždy projít

Češi jsou národem chalupářů a boom nákupu chat vypukl především za covidu. Od té doby také začala jejich hodnota raketově růst. Mnoho bank je ale v případě zástavy formou chaty velmi opatrná. Jelikož se jedná o rekreační objekt, který má leckdy pouze číslo evidenční (a nikoliv popisné), některé banky ho jakožto kolaterál nepřijmou. Nemluvě o tom, pokud chata stojí na pozemku jiného vlastníka – pak jen těžko budete hledat banku, která si ji vezme jako kolaterál.

Jak zřídit kolaterál?

V případě, že se chcete za půjčku zaručit některou svou nemovitostí (a to ať už tou kupovanou nebo jinou ve vašem vlastnictví), není to nic složitého. Zaprvé je potřeba dohodnout se na tom s bankéřem, který vám sdělí, jestli je to vůbec možná. Pokud je taková zástava nemovitosti možná, tak bude nejprve nutné určit její hodnotu. A za tím účelem si musíte pozvat odhadce nemovitosti, aby určil její přesnou cenu. Teprve pak ji banka může použít jako kolaterál a vy s ním můžete ručit za svůj dluh.

Další dění s kolaterálem

Co se děje dál? Pokud dlužník řádně splácí, tak nic. Nemovitost je dál jeho, může ji dál užívat nebo třeba pronajímat a banka mu v tom nijak nebrání. Problém ale bývá s případným prodejem. Pokud by navíc přestal podle smluvních podmínek splácet dluh, banka by na něm peníze začala vymáhat. A pokud by nebyla už jiná cesta, jak je získat, může to udělat prostřednictvím prodeje dané nemovitosti. Problém kolaterálu totiž tkví v tom, že tato zástava je zanesena i v Katastru nemovitostí – a banka má tedy plné právo nakládat s ní tak, jak je smluveno.

Přenos kolaterálu k jiné bance

I když si smluvíte kolaterál, tedy zástavu nemovitosti, u jedné banky, neznamená to, že nemůžete refinancovat a přenést si hypotéku k jiné bance. To samozřejmě lze. Jenže pokud za úvěr ručíte nemovitostí, je to o něco složitější. Je totiž potřeba udělat nový odhad nemovitosti a pak kolaterál znovu zřídit u další vybrané bankovní instituce (tedy pokud to bude třeba). Původní bance pak nová banka vyplatí zbývající sumu a na Katastru nemovitostí zařídíte zápis nového zástavce. A pokud řádně splácíte, nijak to vaše vlastnictví neovlivní. Jakmile pak máte splaceno, zástava se zruší a majetek je opět plně jen váš.